Säule 3a Steuerersparnis-Rechner
Berechne deine persönliche Steuerersparnis durch die Säule 3a: nach Kanton und Einkommen.
3a Steuerersparnis berechnen
Wähle deinen Kanton, gib dein Einkommen ein und sieh sofort, wie viel du jährlich sparen kannst.
Hinweis: Die Steuerersparnis basiert auf approximierten Grenzsteuersätzen (Bund + Kanton + Gemeinde, Hauptort, ledig, konfessionslos). Für eine präzise Berechnung empfehlen wir den ESTV-Steuerrechner.
Warum lohnt sich die Säule 3a steuerlich?
Die Säule 3a ist eine der attraktivsten Steuersparmassnahmen für Schweizer Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer. Der Grund ist einfach: Einzahlungen in die gebundene Vorsorge können vollumfänglich vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Das bedeutet: Je mehr du einzahlst, desto weniger Steuern zahlst du: und zwar sofort, im gleichen Steuerjahr.
Konkret: Wer CHF 7’258 (Maximalbetrag 2026) in die Säule 3a einzahlt, reduziert sein steuerbares Einkommen um exakt diesen Betrag. Bei einem Grenzsteuersatz von rund 21.5% (wie in Zürich bei ca. CHF 80’000 Jahreseinkommen) entspricht das einer Steuerersparnis von rund CHF 1’560 pro Jahr. Bei einem Ehepaar, das beide den Maximalbetrag einzahlen, sind es rund CHF 3’120 Ersparnis jährlich: Geld, das direkt zurück in die eigene Tasche fliesst.
Was viele nicht wissen: Der Steuervorteil ist nicht nur ein «Aufschub». Zwar wird das Kapital bei Bezug versteuert: aber zu einem deutlich niedrigeren Vorzugstarif (separat und reduziert). Über eine 30-jährige Ansparphase kann der kumulierte Steuervorteil inklusive Zinseszinseffekt auf dem gesparten Steuerbetrag Zehntausende von Franken ausmachen.
Kantonsunterschiede: Wo sparst du am meisten?
Die Steuerbelastung variiert in der Schweiz erheblich je nach Wohnkanton und Wohngemeinde. Das führt dazu, dass der Steuervorteil durch die Säule 3a ebenfalls stark variiert: ein Grund mehr, den Rechner oben für deinen spezifischen Kanton zu nutzen.
| Kanton | Grenzsteuersatz (ca., bei CHF 80’000 Einkommen) | Ersparnis bei CHF 7’258 Einzahlung |
|---|---|---|
| Genf (GE) | 29.5% | ca. CHF 2’141 |
| Waadt (VD) | 26.5% | ca. CHF 1’923 |
| Basel-Stadt (BS) | 26.2% | ca. CHF 1’902 |
| Bern (BE) | 25.0% | ca. CHF 1’815 |
| Tessin (TI) | 24.2% | ca. CHF 1’756 |
| St. Gallen (SG) | 22.2% | ca. CHF 1’611 |
| Zürich (ZH) | 21.5% | ca. CHF 1’560 |
| Aargau (AG) | 20.8% | ca. CHF 1’510 |
| Luzern (LU) | 19.5% | ca. CHF 1’415 |
| Zug (ZG) | 13.0% | ca. CHF 944 |
Interessant: In Hochsteuerkantonen wie Genf oder der Waadt ist der absolute Steuervorteil der Säule 3a am grössten. In Zug, dem Kanton mit einer der tiefsten Steuerbelastungen der Schweiz, fällt die Ersparnis entsprechend kleiner aus: obwohl die Einzahlung selbst dieselbe ist. Das heisst aber nicht, dass die Säule 3a in Zug weniger sinnvoll ist: Auch dort ist sie der einfachste legale Weg, sofort Steuern zu sparen.
Wann sollte ich in die Säule 3a einzahlen?
Grundsätzlich kannst du jederzeit im Jahr einzahlen: die Steuerwirkung ist dieselbe, solange die Zahlung bis zum 31. Dezember des jeweiligen Jahres verbucht ist. Es gibt aber einen entscheidenden Unterschied je nach Zeitpunkt der Einzahlung: den Zinseszinseffekt auf das Kapital selbst.
Wer am 1. Januar einzahlt, hat das geld das gesamte Jahr lang investiert und profitiert von Kursgewinnen oder Zinsen. Wer erst im Dezember einzahlt, verliert diese 11 Monate Renditepotenzial. Bei einer angenommenen Jahresrendite von 7% und CHF 7’258 Einzahlung entspricht das einem Unterschied von rund CHF 500: pro Jahr. Über 30 Jahre kumuliert ergibt sich daraus ein erheblicher Unterschied im Endkapital.
Die klare Empfehlung lautet daher: Zahle früh im Jahr ein: idealerweise im Januar oder Februar. So profitierst du vom vollen Jahresverlauf und maximierst deinen Zinseszinseffekt.
3a-Konto vs. 3a-Depot: Was ist besser?
Nicht alle Säule-3a-Produkte sind gleich. Es gibt zwei grundsätzlich verschiedene Arten:
- 3a-Sparkonto (klassisch): Tiefes Risiko, aber auch sehr niedrige Zinsen (oft unter 1%). Der Steuervorteil bei Einzahlung ist vorhanden, aber das Kapital wächst kaum. Für Anleger mit sehr kurzem Zeithorizont (weniger als 5 Jahre bis Bezug) sinnvoll.
- 3a-Depot mit ETFs (wertschriftenbasiert): Dein 3a-Kapital wird in Aktien-ETFs investiert. Historisch 5–8% Rendite p.a. möglich. Anbieter wie VIAC, Finpension oder Frankly bieten kostengünstige Lösungen mit bis zu 99% Aktienanteil. Für alle mit einem Zeithorizont von 10+ Jahren klar die bessere Wahl.
Bei einem langen Anlagehorizont kann der Unterschied enorm sein: CHF 7’258 pro Jahr über 30 Jahre auf einem Sparkonto mit 0.5% Zins ergibt rund CHF 270’000. Dieselbe Einzahlung in ein 3a-ETF-Depot mit 7% Rendite ergibt rund CHF 735’000: fast das Dreifache. Der Steuervorteil ist in beiden Fällen identisch, aber das Endvermögen unterscheidet sich dramatisch.
Mehrere 3a-Konten: Die clevere Strategie
Ein wichtiger Tipp für Fortgeschrittene: Du darfst in der Schweiz mehrere Säule-3a-Konten gleichzeitig führen. Das macht Sinn, weil der Bezug des 3a-Kapitals steuerpflichtig ist: aber zu einem günstigeren Satz. Wenn du mehrere Konten hast und gestaffelt über mehrere Jahre beziehst, zahlst du deutlich weniger Steuern als wenn du alles auf einmal beziehst.
Experten empfehlen daher, ab einem Alter von etwa 50 Jahren mehrere separate 3a-Konten zu führen und diese in verschiedenen Jahren zu beziehen. Auf diese Weise bleibt der Grenzsteuersatz beim Bezug tief, und du maximierst den Nettovorteil der Säule 3a über dein ganzes Berufsleben hinweg.